Die Hausratversicherung ist sinnvoll, wenn man seinen Hausrat absichern möchte. Unter Hausrat wird alles das verstanden, was sich in der Wohnung bzw. dem Haus befindet oder zum Leben benötigt wird. Hierunter zählen beispielsweise die Einrichtungsgegenstände, alle Gebrauchsgegenstände (Kühlschrank, Herd, Waschmaschine, Fernseher usw.) sowie Wertgegenstände und selbst Lebensmittel.
Da kommt also einiges zusammen, was solch eine Versicherung abdecken kann und wenn du wissen möchtest, ob sich eine Hausratversicherung lohnen könnte, so zähle und liste doch einmal alle Dinge in deiner Wohnung auf.
Anschließend verschaffst du dir einen Überblick über den Neuanschaffungspreis:
- Was kostet mir ein neues Sofa?
- Was kostet ein neuer Kühlschrank?
- Was kostet mir der neue Laptop?
- Wie teuer ist ein neuer Fernseher?
- Wie viel kostet mein Schmuck?
- Usw.
Du wirst sehr überrascht sein, welche Gesamtsumme deines Hausrates da zusammenkommen wird und hier lohnt dann eine weitere Frage: Bin ich in der Lage, diese Summe sofort auszubringen?
Wann tritt eine Hausratversicherung in Kraft?
Solch eine Versicherung erstattet dir den Wiederbeschaffungswert deiner Gegenstände, wenn diese durch einen Wasserschaden, Feuer, Blitzschlag, Hagel oder Explosion beschädigt oder zerstört wurden. Dies gilt auch bei einem Diebstahl. Optional bieten die Versicherung noch die Absicherung gegen Elementarschäden (Überschwemmungen, Erdbeben, Erdrutsch, usw.) sowie Glasbruch an oder sind bereits in den Tarifen enthalten.
Die möglichen Schäden sind dabei nicht zu unterschätzen. Ein Blitzschlag im Haus würde bereits ausreichen, um eine Überspannung im Stromsystem deiner Wohnung zu verursachen, wodurch viele Elektrogeräte zerstört werden könnten.
Stell dir vor, es kommt zu einem Wasserrohrbruch und deine Wohnung steht unter Wasser. Die Möbel saugen sich voll und sind binnen kurzer Zeit unbrauchbar. Denke einmal an die vielen starken Unwetter in den letzten Jahren und deren Überschwemmungen sowie Sturmschäden.
Ein kleines Beispiel aus der Praxis:
Wie sinnvoll solch eine Hausratversicherung sein kann, durfte ich selbst erst sehen. Vor ungefähr einem Jahr gab es in unserer Region ein Unwetter mit Hagelkörnern, die so groß wie Tischtennisbälle waren. Diese Hagelkörner durchschlugen die Terrassenüberdachung eines Einfamilienhauses meiner Großeltern.
Über 20 Jahre hielt die Überdachung jedem Unwetter stand, doch dieses Mal nicht. Der Schaden lag bei ca. 5000 Euro. Glücklicherweise enthielt die Hausratversicherung auch eine Versicherung gegen Glasbruch, welche nach Einreichen der Fotos den Schaden anstandslos bezahlte.
Wie ermittle ich den Wert meines Hausrats?
Du könntest nun Stunden damit verbringen, den genauen Wert zu ermitteln oder du machst es dir einfacher. So ist es sehr ratsam, wenn du bei Abschluss einer Hausratversicherung auf den sogenannten Unterversicherungsverzicht achtest.
Die Versicherung verzichtet hierbei auf eine Überprüfung des genauen Wertes und es wird eine pauschale Versicherungssumme bei dir angewandt. So kann beispielsweise eine Berechnung von 650 Euro pro Quadratmeter beim Abschluss einer solchen Versicherung sehr sinnvoll sein. Hat deine Wohnung eine Fläche von 120 m², dann wären wir bei einer Versicherungssumme von 78.000 Euro.
Noch besser sind natürlich Tarife, welche eine unbegrenzte Versicherungssumme anbieten.
Bei einer Unterversicherung besteht das Risiko, dass du tatsächlich unterversichert bist und du weniger von der Versicherung erstattet bekommst, als der aktuelle Neuwert beträgt. Der Unterversicherungsverzicht ist somit von Vorteil.
Was kostet eine Hausratversicherung?
Die Kosten hängen bei solch einer Versicherung von mehreren Faktoren ab.
Unter anderem hat der Wohnort einen Einfluss darauf. Wohnst du beispielsweise in einer Region mit erhöhtem Risiko von Unwettern oder Einbrüchen, dann kann der monatliche oder jährliche Beitrag höher ausfallen als in Regionen, wo das Risiko geringer ist.
Des Weiteren spielt auch die Größe der Wohnfläche eine Rolle. So ist es nur logisch, wenn der Versicherungsbeitrag bei einer Wohnfläche von 250 m² höher ist als bei einer Wohnung mit 120 m².
Nicht zur vergessen ist der Leistungsumfang der Versicherung.
Grob geschätzt, muss man bei einer 120 m² Wohnfläche mit ca. 70 bis 130 Euro pro Jahr für die mittleren Tarife rechnen, die also schon deutlich mehr abdecken als der günstigste Tarif.
Hausratversicherung genau prüfen
Es ist immer sehr zu empfehlen, dass man sich den jeweiligen Versicherungsvertrag immer ganz genau durchliest. Erst wenn man alles verstanden hat, sollte der Vertrag abgeschlossen werden.
Warum? Ich bin doch gegen alle Gefahren versichert. Diese Denkweise kann mitunter sehr leichtsinnig sein.
Ein gutes Beispiel ist hier das Hochwasser. So steht das Haus oder die Wohnung unter Wasser, man selbst sieht die Situation trotzdem sehr gelassen, da ja die Hausratversicherung dafür aufkommen wird, denn schließlich ist man gegen Wasserschäden versichert.
Doch dann kommt die böse Überraschung und die Versicherung lehnt eine Entschädigung ab. Hätte man sich zuvor das Kleingedruckte durchgelesen, so wäre man auf die Klausel gestoßen, dass man gegen Trinkwasserschäden (gebrochen Trinkwasserleitung, Badewanne des Nachbarn ist übergelaufen, Spülmaschine oder Waschmaschine sind defekt, Heizung ist geplatzt, usw.) versichert ist, aber nicht gegen Hochwasserschäden.
Um solch eine Situation zu vermeiden, sollte man sich die Zeit zum Durchlesen des gesamten Versicherungsumfangs nehmen. Des Weiteren kann es auch nicht schaden, die Versicherung bzw. den Versicherungsvertreter gezielt zu fragen und alle Punkte in einem Beratungsprotokoll zu notieren.
Geld sparen bei der Hausratversicherung
Es ist tatsächlich möglich, bei der Hausratversicherung den ein oder anderen Euro zu sparen. Eine Möglichkeit bestünde darin, bei Abschluss eine jährliche Zahlweise für den Versicherungsbeitrag zu wählen. Hier wäre eine Einsparung von 5 bis 10 Euro gegenüber einer quartalsweisen Zahlmethode denkbar.
Wer bereit ist, kleinere Schäden selber zu bezahlen, kann ebenfalls Geld sparen. Schon eine Selbstbeteiligung von 300 Euro kann den Versicherungsbeitrag um bis zu 10 Euro senken.
Auch die genaue Kenntnis über die Wohnfläche ist wichtig. Schon eine Fehleinschätzung von 10 m² kann den jährlichen Versicherungsbeitrag um 10 Euro erhöhen. Was unter anderem daran liegt, dass die zu versichernde Fläche sich pro m² erhöht.
Lässt sich eine Hausratversicherung von der Steuer absetzen?
Wenn du diese Versicherung rein privat nutzt, dann ist es nicht möglich, diese Versicherung von der Steuer abzusetzen. Besitzt du allerdings ein Arbeitszimmer in deiner Wohnung oder deines Hauses und du nutzt dieses Zimmer zu 90 % für deine beruflichen Zwecke, so sind die Kosten für die Versicherung für Angestellte über die Werbungskosten absetzbar. Bei Selbständigen und Freiberufler zählt diese Ausgabe zu den Betriebsausgaben.
Allerdings ist nicht die komplette Hausratversicherung absetzbar, sondern nur der Anteil des Arbeitszimmers.
Beträgt der Jahresbeitrag als Beispiel 120 Euro, deine Wohnung hat eine Fläche von 100 m² und dein Arbeitszimmer 10 m², dann könntest du 12 Euro steuerlich geltend machen. Es ist zwar nur eine kleine Ersparnis, aber immerhin.
Lohnt eine Hausratversicherung?
Diese Frage kann jeder nur für sich selbst beantworten. Eine Überlegung ist es allemal Wert, da solch eine Hausratversicherung den Hausrat binnen kurzer Zeit zu überschaubaren Kosten absichern kann.